任意売却をするとブラックリストに載る!?知っておきたい５つの影響

もうこれ以上、住宅ローンの支払いができない…
そんなとき「任意売却」という方法がある、ということは分かった。

しかし一方で、任意売却をするとブラックリストに載ってしまう、というような情報も目にする。

たとえ任意売却をして、住宅ローンの返済がラクになったとしても、ブラックリストに載ってしまったら、

会社にいられなくなるのでは…
家族にも何か支障があるでは…
クレジットカードや車も手放すことになるのでは…

任意売却のメリットは理解できるものの、あなたの中には「その後の生活がまともに送れないのではないか」という、不安もあるのではないでしょうか。

そこで、

ブラックリストに載るとは、どういうことなのか。
ブラックリストに載ると、あなたやあなたのご家族に、どんな影響があるのか。

ブラックリストに載ることの意味と、あなたに知っておいてほしい５つの影響について、解説していきます。

そもそもブラックリストに載るってどういうこと？

先にひとつお伝えすると、ブラックリストというのはあくまで通称であり、あなたの名前がポンと追加される、といった特別なリストが存在するわけではありません。

特別なリストに名前が載ってしまう…なんて考えると、ちょっと怖いですよね。

住宅ローンだけではなく、クレジットカードや車のローンなど、あなたが借入をした情報や、それらの返済状況についての履歴は、”信用情報機関”というところに登録されています。

銀行やカード会社、消費者金融会社は、これら信用情報機関のいずれか、もしくはいくつかに加盟し、あなたの借入・返済の状況などの情報を提供したり・共有したりしています。

なぜ、こんなことをしているのか？というと、それは「過剰貸付」や「多重債務」をさけるためであり、初めて利用するクレジットカード会社やローン会社なのに、申し込みをして審査におちた！というのは、他での取引をチェックして判断しているからです。

そして、よく言う”ブラックリストに載る”というのは、この信用情報機関に、あなたの金融における「事故情報」が登録されてしまう、ということを意味しています。

これらの事故情報が、信用情報機関のデータに載ってしまうので、そのことを「ブラックリストに載る」といっているのです。

それからもう一つ。

任意売却において、”ブラックリストに載る”ということの正しい解釈は、

任意売却をしたことではなく、その前に住宅ローンの支払いにおいて滞納がつづき、その滞納をしたことが登録されてしまう、というのが正しいです。

よく、

１～２ヶ月の滞納…その事実は残ってしまうが、ブラックリストにまではならない
３ヶ月以上の滞納…いわゆるブラックリストという扱いになる

ということが書かれたりしています。

これは、３ヶ月以上の滞納をしてしまうと、信用情報機関が加盟店に共有している情報に、「延滞」と載せられてしまうことを意味します。

ちなみにこの「延滞」と載っている時点で、

・他のローンを組む
・クレジットカードをつくる
・リース契約をする

などの審査は、とおらない可能性が高くなります。

この状態が、世間でいう「ブラックリスト」ということです。

加盟店に共有している情報を”個人信用情報”といいますが、これは機関に加盟している会社だけでなく、あなた本人も開示することができますので、確認したいことがあるようなら、請求してみるのもいいでしょう。

しかし、「３ヶ月以上の滞納がないから大丈夫」と安心できるものではなく、あくまで審査をする会社が、これらをどう判断するかなのです。

たとえば、あなたが住宅ローンの他に、車のローンを組んでいたとします。

その返済が一年間になんども遅れていたとしたら、たとえ住宅ローンの遅れが１～２ヶ月であったとしても、あなたにお金を貸そうと思うでしょうか。

その他にも、クレジットカードの支払いや、携帯代の支払いなどが、ちょくちょく遅れているのを見たら、自分の会社にも支払い遅れをおこすのではないか、と不安になることでしょう。

あなたが、ひとつひとつの会社から、いくらずつ借りていて、どの会社にも遅れることなく、毎月きちんと返済できているのか、といったことまで登録されているので、同じ機関に加盟している会社のことは、すべて分かってしまいます。

これ以上、今のあなたにお金を貸したら、返せなくなって「自己破産」や「債務整理」をする可能性があると判断すれば、滞納などがなかったとしても貸さない、ということもあります。

つまり、ブラックリストに載るか載らないかは、任意売却をするしないではなく、あなたがこれまでにおこなってきた借入・返済の状況がどうか、ということで決まるのです。

ここまでで、もうブラックリストかもしれない…という心当たりがあるのであれば、もしそうなった場合、あなたやあなたの家族にどんな影響があるのか、不安におもうところもありますよね。

そのあたりも、詳しくお話ししていきましょう。

ブラックリストになったら…その後にうける影響とは

仕事や生活、家族のことなど、あなたがブラックリストに載ってしまったら、大きく人生がかわってしまうのでは…と、不安に思われることも多いですよね。

たとえば、

・近所にバレて住めなくなるのでは…などといった「対人面」での影響
・会社にいられなくなる…などの「仕事面」での影響
・カードが使えなくなる…といった「金銭面」の影響
・パスポートが持てなくなる、今後いっさいローンが組めない…といった「信用面」での影響
・車など財産はすべて取りあげられ、ツラい生活が待っているのでは…という「精神面」での影響

そんな噂を、あなたもどこかで聞いたことがあるかもしれません。
それぞれの面で、どんな影響があるのか、それともまったく影響しないのか、そのあたりを詳しくみていきます。

対人面での影響

まず、先に結論からお伝えしましょう。

『あなたと利害関係者（借入先・不動産会社など）以外に、情報が知れわたることはありません』

極論をいってしまえば、家族でさえ、あなたが話さなければ、知りようがないでしょう。

とはいっても、奥さまが連帯債務者になっていたり、滞納の督促状や電話などを、ご家族がうけたりすれば、結果スグに分かってしまうことです。

そうなると、ご家族との関係において、黙っているのはよくありませんから、ご家族にはあなたの口から、先にお話しになることをオススメします。

ここではご家族というより、「近隣に知られることはない」という点を、ポイントとして挙げておきます。

あなたがブラックリストに載ったことで、

学校で子どもがいじめられるのでは…
妻がパート先にいられなくなるのでは…

ご家族だけでなくあなたも、
恥ずかしくて職場にいられなくなるのでは…

などといった心配は、必要ないでしょう。

仕事面での影響

対人面でもお伝えしたとおり、会社に知られることは、ほぼあり得ないでしょう。

”ほぼ”というのは、たとえばこんなケースは影響がでるかもしれません。

・勤め先の金融機関で住宅ローンを組んでいる
・勤め先の不動産会社で購入した家を任意売却する

といったように、勤め先が関わっている、となると隠しきれないケースも考えられます。

それから、よくある質問を２つ挙げておきましょう。

こうしてみていただければ、ブラックリストに載ることが、あなたやご家族の仕事において、不利に働くことはあまりないと言えます。

金銭面での影響

この先、たとえ再建できたとしても、永遠にローンを組むことすらできないのだろうか…といったことや、今もっているクレジットカードも一切つかえない生活になるのだろうか…といったことも、気になりますよね。

これからの生活に、大きく影響してくる部分ではないでしょうか。

ここでは、３つのよくある質問をあげていきます。

この信用という部分では、「今後とにかく延滞しないこと」が、信用を回復するにあたって、もっとも大切になってきます。
そのためにも、ギリギリまでムリをするのではなく、一日もはやく相談をしてほしいところです。

もしも、クレジットカードが使えなくなったとしたら、多少の不便はあるかもしれません。
ですが、そんなに大きく生活が変わってしまう、というほどでもないでしょう。

信用面での影響

金銭面と同じことにはなりますが、

・自動車ローンや銀行系ローン
・新規クレジットカード
・カーリースなどのリース契約

このあたりは、やはり難しいでしょう。

それから、以下のようなケースも、利用できないことになりますが、けっこう見落としがちです。

スポーツジムなどの会費（クレジット契約＋クレジット払いというケースが多い）
TVショッピングなどの分割（〇〇回払いまで金利無料！などと案内しているもの）
通信講座などの分割
携帯電話やタブレットなどの分割（２４回払いで月々の基本料金とセットになっている）

こういったものは、信用が回復するまでのあいだ、現金一括での支払いをすることになります。

ここでは、よくある誤解を３つご紹介しておきます。

あなたもこんな誤解はしていませんでしたか？

なかには「選挙権がなくなる」だとか「〇〇万円で払えばブラックリストから抹消する」なんていう、とんでもない情報もありましたので、あなたもそういう誤った情報に、振りまわされることのないよう、気を付けてください。

精神面での影響

「ブラックリストに載ってしまった」という事実は、あなたにとってショックかもしれません。

もしかしたら、ご家族からあなたを責めるようなことを、言われたりすることもあるかもしれませんね。

それでも、今の状態でムリをして、いずれ住宅ローンが払えなくなる日を迎えたとしたら、
その時にはもう手遅れ…かもしれません。

そうなれば、任意売却することもできず、競売で家や車を失うということも考えられます。

少し強い言いかたにはなりますが、この程度の影響ではすまないでしょう。

競売の情報が公開されれば、

落札希望者がご近所に聞きこみをして、知られてしまうかもしれません。
…そうなったら、奥さまやお子さまは、そこで生活しにくくなるでしょう。

職場の方が情報を目にすることも考えられます。
…それこそ、あなたは会社にいるのが、ツラくなるかもしれません。

家財を取られることはなくても、車などの財産はあきらめることになります。
…ご家族のためにできることは、少しでも負担を軽くすることではないでしょうか。

ブラックリストに載らずに「任意売却」したい！

だれでもこの方法が使えるなら、苦労しないですよね。

これは厳密にいうと、いわゆる「任意売却」ではありませんが、２つのパターンに分けてお話ししていきます。

支払いは苦しいが、まだ滞納はしていない状態

支払いは何とかできている、というのであれば、「リスケジュール」という方法があります。

あなたが、住宅ローンを借り入れている金融機関に相談をして、返済計画の見なおしをすることで、このリスケジュールにはいくつか方法があります。

リスケジュール例① 返済期間などの条件変更

一番多いのは、返済期間を延長するというケース。35年を超えて住宅ローンを組むことはできませんが、購入時35年ローンを組んでいたとして、購入から10年が経過していれば、あと25年。この予定を10年延長してもらう、といったリスケジュールです。

実際には、いきなり10年延長してくれる、ということはほとんどないでしょう。

住宅ローンは、だいたいどこの金融機関も75歳まで、組むことができます。

これは、あなたの年齢にもよりますが、75歳以下の範囲での期間延長をするということです。

期間を延長することで、月々の支払額をさげることができます。

それから、ボーナス払い分を延長にまわす、という変更をすることもあります。

リスケジュール例② 一時的な返済猶予

今、一時的に資金繰りがきびしいだけで、ここを乗りこえれば大丈夫。

こういった場合には、一定期間（短期間）だけ元金に上乗せされている利息部分だけを返済する、というリスケジュールです。

その期間がおわったあとは、また今と同じように返済ができる、という見込みがなければ、取ることは難しい方法になります。

いずれにしても、あくまでリスケジュールを認めるかは、金融機関の判断になります。

あなたの今の状況からは、リスケジュールをしても、難しいと判断されてしまえば、応じてもらえない可能性もあります。

それから、これまで督促の連絡を入れても、あなたがまったく連絡がとれない、という印象をもたれていることで、リスケジュールが認められない、ということも考えられます。

自分の用事があるときだけ、一方的に連絡してくる。こんな風に思われていると、難しいかもしれません。

今月はじめて滞納…来月も払える見込みがない状態

簡単にいえば、ブラックリストになる前に、通常の売却をしてしまう、といだけのことです。

これは一般の売却になるため、
・不動産がいまの住宅ローン残高よりも高く売れる
・住宅ローン残債が残ったら一括清算する

この２つの条件しかありません。

したがって、残債を一括清算する余力があれば、滞納することもないワケですから、その不動産が「いまの住宅ローン残高より高く売れる場合はできる」方法、ということになるでしょう。

残債が残るうえに一括清算できなければ、任意売却や競売といった方法をとることになります。

ただし、「いまの住宅ローン残高より高く売れる場合はできる」といっても、３度目の滞納をする前までに、購入者をみつけて物件の引き渡しまでをおこなう、ということですから、かなりのスピード勝負になります。

ごく稀に、あなたの”ブラックリストに載ることへの恐怖”を利用した、悪質な業者がいます。

時間がないということを理由に、あなたを焦らせ、グループの不動産買取専門業者に安く買い取らせる。

こんな業者もいますので、やたらと煽ってくるような業者には、くれぐれも気を付けましょう。

たしかに、この時点で滞納１～２ヶ月のあいだに、残債が残らずに売れれば、ブラックリストには載らずにすむ可能性が高いです。

しかし、焦ることなく売却をしていれば、もしかしたら、もっとあなたの手元に残ったかもしれません。

そんな、足元をみる悪徳業者は、あなたの手元に残る分から、一円でも多く奪いとろうと、不当に高い手数料をとるかもしれません。

そこまでして、「ブラックリストに載らない」という選択が、本当にあなたにとって必要なのか、よく考えていただきたいところです。

まとめ

「任意売却をする前は、返済のことで頭がいっぱいで、毎日どうヤリクリするかしか考えられませんでした。今はきちんと整理をすることができ、ムリなく返済ができているので、気持ちに余裕ができました。」

こういったお声をいただくことは、少なくありません。

あなたもこの方のように、気が休まらずに毎日ピリピリしたりしていませんか？
いつも返済のことばかり考えていて、ご家族の話をまったく聞いていない、ということはありませんか？

ブラックリストに載ったら、人生おわりではないのです。

「ご家族を失うこと」と「信用を失うこと」

あなたはどちらの方が、回復しやすいと思いますか？

ブラックリストのことを気にする前に、もっと他に気にすべきところがあるのではないでしょうか。